Полиграф в микрокредитных и кредитных компаниях: кого проверять и как

Автор: Владимир Шкляренко, полиграфолог, руководитель Polygraph Expert, член правления Всеукраинской ассоциации полиграфологов

Проверка персонала МФО на полиграфе — это добровольный опрос кредитных менеджеров, верификаторов, коллекторов и IT-специалистов, который помогает выявить фиктивные кредиты, слив базы заемщиков и откаты за одобрение займов. Проводится только по письменному согласию сотрудника и касается только служебных тем.

Микрокредитная компания выдает деньги быстро и часто онлайн. Решение принимает скоринг, но рядом с ним работают люди, которые могут «помочь» нужной заявке, а база с сотнями тысяч телефонов и паспортных данных стоит на черном рынке немалых денег. Разберу, кого в МФО и кредитной компании стоит проверять, какие вопросы задавать и где проходят правовые границы.

Зачем МФО проверять персонал на полиграфе?

МФО проверяет персонал на полиграфе, потому что основные потери таких компаний часто возникают изнутри: кредиты на подставных лиц, передача базы заемщиков посторонним, сговор с мошенниками, которые знают слабые места скоринга. Полиграф дает службе безопасности информацию, которой нет в анкете, и дисциплинирует персонал самим фактом регулярных проверок.

С 1 июля 2020 года надзор за небанковскими финансовыми компаниями, в том числе МФО, осуществляет Национальный банк. Требования к защите данных и внутреннему контролю стали жестче. Утечка базы или массовое мошенничество персонала — это уже не только прямые убытки, но и репутационные и регуляторные риски.

Из нашей практики, самые дорогие инциденты в кредитных компаниях связаны не с одной крупной кражей, а с длинными «тихими» схемами. Сотрудник месяцами выдает займы на подставных лиц или продает выборки из базы, и замечают это только по статистике невозвратов.

Каких сотрудников МФО и кредитной компании проверяют?

Проверяют всех, кто влияет на решение о выдаче средств или имеет доступ к персональным данным заемщиков: кредитных менеджеров, верификаторов, андеррайтеров, коллекторов, операторов колл-центра, IT-администраторов и руководителей направлений. Приоритет — должности, где один человек может провести операцию без второй подписи.

Основные должности для проверки:

• кредитные менеджеры в отделениях и точках выдачи;
• верификаторы, проверяющие документы и фото заемщика;
• андеррайтеры и специалисты по рискам, которые могут изменить решение скоринга;
• коллекторы и сотрудники отдела работы с просроченной задолженностью;
• операторы колл-центра с доступом к анкетам клиентов;
• IT-администраторы и разработчики с доступом к базе;
• руководители отделений и региональные менеджеры.

Отдельно стоит проверять кандидатов, которые приходят от конкурентов или из коллекторских компаний: именно здесь чаще всего встречается «засланность» или планы вынести базу.

Какие схемы мошенничества персонала выявляет полиграф?

Полиграф помогает выявить участие сотрудника в выдаче фиктивных кредитов, продажу или передачу базы заемщиков, откаты за одобрение займов, сговор с мошенническими группами и нарушение правил взыскания долгов. Проверка показывает реакции на конкретные вопросы; заключение полиграфолога служба безопасности сопоставляет с данными систем и документами.

Фиктивные кредиты и кредиты на подставных лиц

Классическая схема: менеджер оформляет займы на чужие или похищенные документы, на людей, получивших за это небольшую сумму, или на «мертвые души». Заем не возвращается, компания списывает его как безнадежный. На проверке задаем вопросы об оформлении кредитов на лиц, которых сотрудник знает лично, и о получении денег от заемщиков.

Слив базы заемщиков

База МФО содержит ФИО, телефоны, паспортные данные, суммы долгов. Ее покупают конкуренты, «черные» коллекторы и мошенники, которые потом звонят должникам. Проверка касается копирования данных, передачи выборок посторонним и предложений такого сотрудничества.

Коллекторы и нарушение правил взыскания

С 2021 года взыскание просроченной задолженности регулируется отдельным законом (№ 1349-IX), а кредиторы и коллекторские компании обязаны соблюдать правила этического поведения. Коллектор, который угрожает должникам или договаривается с ними «за наличные мимо кассы», создает для компании и регуляторные риски, и прямые потери. Эти темы тоже включают в проверку.

Какие вопросы задают кредитному менеджеру и коллектору?

Кредитному менеджеру и коллектору задают вопросы об оформлении фиктивных кредитов, получении вознаграждений от заемщиков, передаче данных, присвоении средств, скрытых долгах и игровой зависимости, правдивости анкеты. Личную жизнь, политику и религию не затрагивают. Перечень вопросов согласовывают заранее и показывают человеку перед проверкой.

Пример тем для действующего кредитного менеджера:

1. Оформляли ли вы кредиты на лиц, которые не собирались их возвращать, зная об этом?
2. Оформляли ли вы займы на подставных лиц или по чужим документам?
3. Получали ли вы деньги или подарки от заемщиков за одобрение?
4. Копировали ли вы или передавали данные клиентов посторонним лицам?
5. Предлагали ли вам продать базу или выборку из нее?
6. Присваивали ли вы средства, полученные от клиентов?
7. Есть ли у вас просроченные долги в других финансовых компаниях?
8. Играли ли вы в азартные игры на деньги за последний год?

Для кандидатов добавляется блок о прошлых увольнениях, намерениях работать в интересах третьих лиц и правдивости резюме. Общие принципы составления вопросов описаны в статье какие вопросы задают на полиграфе.

Законна ли проверка персонала МФО на полиграфе?

Законна, если сотрудник согласился на нее добровольно и письменно. Специального закона о полиграфе в Украине нет. Действуют Конституция (ст. 28 — опыты только по свободному согласию, ст. 32 — сбор конфиденциальной информации только с согласия), КЗоТ и Закон «О защите персональных данных». Принуждать к проверке компания не вправе.

Практические правила, которых мы придерживаемся:

• письменное согласие подписывается перед каждой проверкой;
• вопросы ограничиваются служебными рисками; требовать сведения, не предусмотренные законодательством, запрещает ст. 25 КЗоТ;
• заключение полиграфолога хранится как конфиденциальная информация с ограниченным доступом;
• отказ от проверки или ее результат сами по себе не являются основанием для увольнения — для дисциплинарных решений нужны документальные доказательства.

Больше о нормах — в материале о правовых основаниях применения полиграфа.

Как внедрить проверки в МФО: порядок действий

Проверки в МФО внедряют через внутреннее положение о кадровой безопасности, уведомление персонала, перечень должностей и тем, письменное согласие и работу с квалифицированным полиграфологом. Лучше всего работает комбинация: проверка кандидатов при найме, плановые проверки раз в 6–12 месяцев и служебные расследования после инцидентов.

1. Утвердите положение: какие должности, как часто, кто видит результаты, сколько они хранятся.
2. Сообщите о проверках в вакансиях и трудовых договорах, чтобы это не стало неожиданностью.
3. Вместе со службой безопасности определите темы под каждую роль: менеджер, верификатор, коллектор, IT.
4. Для кандидатов используйте проверку при приеме на работу, для действующих сотрудников — плановые проверки персонала.
5. После выявления схемы проводите служебное расследование с опросом всех, у кого был доступ.

Стоимость в Polygraph Expert: проверка кандидата или сотрудника — от 2 500 грн, руководителя — от 3 500 грн, служебное расследование — от 4 000 грн. Для сети точек выдачи доступны выездные проверки и договор на постоянное обслуживание, детали — на странице цены.

Если в компании уже был инцидент или вы только строите систему кадровой безопасности, начните с короткой консультации: обсудим должности, темы и формат. Подробнее о подходе — на странице кадровая безопасность. Банкам рекомендуем также материал о полиграфе для банков и брокерских компаний.